Collaborative filtering, one of the most widely used techniques to build recommender systems, is based on the idea that users with similar preferences can help one another find useful items. Credit card user behavior analytics show that most customers hold three or less credit cards without duplicates. This behavior is one of the most influential factors to data sparsity. The ‘cold-start’ problem caused by data sparsity prevents recommender system from providing recommendation properly in the personalized credit card recommendation scenario. We propose a personalized credit card recommender system to address the cold-start problem, using multiple user profiles. The proposed system consists of a training process and an application process using five user profiles. In the training process, the five user profiles are transformed to five user networks based on the cosine similarity, and an integrated user network is derived by weighted sum of each user network. The application process selects k-nearest neighbors (users) from the integrated user network derived in the training process, and recommends three of the most frequently used credit card by the k-nearest neighbors. In order to demonstrate the performance of the proposed system, we conducted experiments with real credit card user data and calculated the F1 Values. The F1 value of the proposed system was compared with that of the existing recommendation techniques. The results show that the proposed system provides better recommendation than the existing techniques. This paper not only contributes to solving the cold start problem that may occur in the personalized credit card recommendation scenario, but also is expected for financial companies to improve customer satisfactions and increase corporate profits by providing recommendation properly.

현행 여신전문금융업법 제19조 제1항 및 제4항은, 신용카드가맹점으 로 하여금 ‘신용카드 결제를 거절하는 행위’, ‘신용카드회원을 불리하게 대우하는 행위’, ‘가맹점수수료를 신용카드회원에게 부담시키는 행위’를 금지하고 있다. 동 조항은, 국민의 금융편의를 도모하고, 거래의 투명화 및 이를 통한 탈세방지를 위하여 도입된 것으로 그간 충분한 효과를 보 여주었으나, 동 조항의 남용을 통한 가맹점 피해, 신용카드를 발급받지 못하는 저신용자에게 비용이 전가되는 등 경제적 정의에 반한다는 점, 사회전체의 거래비용이 증가한다는 점 등의 부작용이 발생하고 있다. 이 러한 부작용을 최소화하며 입법목적을 달성할 수 있도록 입법적 보완작 업이 필요하다. 예를 들어, 거액 결제와 같은 경우에는 동 조항의 적용을 배제하는 방안, 가맹점수수료 정도의 합리적인 범위내의 차별을 허용하 는 방안, 현금결제와의 차별만 금지하고 다른 전자지급결제수단과의 차 별은 허용하는 방안 등을 논의해 볼 필요가 있다. IT산업의 발달과 더불어, 과거 전통적 결제수단이었던, 현금, 어음, 수 표, 계좌이체, 신용카드 외에, 계좌이체지급결제대행, 신용카드지급결제대 행, 직불카드(직불전자지급수단), 선불카드(선불전자지급수단), 전자화폐 의 방법이 등장하였다. 이들 결제수단 중 최근 서민을 위한 결제방식으 로 부상하고 있는 계좌이체지급결제대행의 경우, 신용카드를 발급받을 수 없는 저신용자도 이용이 가능할 뿐 아니라, 탈세방지 목적에도 부합 하고, 간편결제 방식의 적용에 따라 그 이용도 매우 편리하게 되었다. 그 러나 계좌이체지급결제대행의 경우에도 제19조 제1항 및 제4항을 적용 하게 되면, 신용카드(혹은 신용카드지급결제대행 방식)에 비하여 회원 유치 경쟁력이 떨어지게 되어, 그 확산에 어려움이 있다. 현금결제 고객 과는 달리 지급결제대행업체에 의한 별도의 용역제공 행위가 있음을 감 안하여 현행 여신전문금융업법 하에서도 제19조 제1항 및 제4항의 형식 적 적용을 배제하는 적극적 해석이 필요하다.

본 연구에서는 신용카드 결제에서 가장 보편적으로 사용되는 자기띠 방식 카드의 기능을 전자적으로 모사하는 동적자장모사장치의 개발을 제안한다. 동적자장모사장치를 신용카드에 활용하여 결제가 필요한 경우에만 활성화하면, 정적으로 노출되어 있는 자기띠를 사용하는 기존 카드가 개인정보의 위/변조에 취약한 단점을 극복할 수 있게 된다. 또한 일회용비밀번호(OTP) 기능과 결합하면, 결제마다 가상의 카드번호를 사용하게 되어 위/변조를 원천적으로 예방할 수도 있다. 기술의 발전으로 다양한 결제방식이 제안되고 있으나, 실제 시장 보급은 매우 느리다. 이와 같은 이유는 여러 가지가 있지만, 결제 기반체계의 교체에 천문학적인 비용이 소요되는 문제가 가장 큰 요인으로 꼽히고 있다. 동적자장모사장치가 신용카드 두께 규격을 충족하면, 기존 결 제 기반체계를 그대로 활용할 수 있어, 한 장의 카드에 여러 카드를 담는 등의 스마트 멀티카드 기술 등의 다양한 핀테크 기술의 활용이 용이해진다는 장점이 있다.

The purposes of this article is to analyse how market competition of credit card company affect price(interest rate) and survival length of card users. This paper uses individual account data from a large Korean credit card company during the periods from 2002 to 2006. The findings of our study are as follows. First, market competition of credit card company have a negative effect with interest rate of credit card. Second, market competition of credit card company have a affirmative effect with survival length. Finally, The effect of Increasing delinquency rate due to price increase is smaller than decreasing delinquency rate due to extending survival length.